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재테크멘토/투자스터디

퇴직연금 가입하기 전 제대로 알고가자!

by 꿈뱅e 2018. 3. 15.

안녕하세요~ 꿈뱅이 입니다.

네이버 블로그 운영할 때 열심히 포스팅한 자료가 있는데, 죽어가는 게 아까워서 조금씩 옮기고 있어요 ㅎㅎ

그때 퇴직연금 관련해서 포스팅한 자료 입니다~



 

 소액재테크, 금통장 개설했어요~

 자산관리의 첫단계!-통장쪼개기 전후!

 내보험 찾아주는 사이트/보험설계 망한 대표사례


 




회사를 그만두면 받는 퇴직금, 어떻게 받고 계신가요? 저는 퇴직연금으로 매달 적립하여 받고 있습니다.
그런데, 이를 어떻게 해야하는지....처음에는 잘 몰랐는데요.

사내에서 직원들끼리 퇴직금을 운용하는 것에 대해 얘기하다보니, 같은 금액인데도 운용수익률이 달라서 어? 왜 다르지? 억울한데? 
싶어서 열심히 공부하게 되었습니다.

제가 나름대로 공부한 것을 공유하고 싶어 포스팅 합니다 ㅎㅎ 이제 막 입사하여 퇴직금을 받는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠어요.



1. 퇴직연금이 뭐에요?


이전에는 퇴직금을 회사에서 직접 관리하고 있었는데,

자금이 없어 주지 못하는 경우가 발생했어요.


혹은 받아서 다 써버리는 경우도 발생했죠.



국가에서는 퇴직금을 안전하게 보호하면서 노후를 대비하기 위해 퇴직금을 퇴직연금의 형태로 바꾸었어요. 

회사는 퇴직금을 회사가 관리하는 대신 퇴직연금을 운용하는 금융기관에 맡겨야 하고
근로자는 퇴직 이후가 아닌, 55세 이후에 연금이나 일시금으로 받아 노후에 쓸 수 있게 되는 것이죠. 





2. 퇴직연금의 종류: DB형, DC형, 개인형 IRP, 기업형 IRP

퇴직연금에는 크게 네 가지가 있어요. 네 종류에 대한 설명은 아래 인포그래픽으로 비교해봤습니다.
퇴직연금은 기본적으로 회사에서 가입이 의무화 되어 있어요. 근로자가 10명 이상이면 DB형이나 DC형으로 가입해야 해요.
대부분의 근로자는 DB형으로 가입되어 있다고 하네요?




한번에 정리해준 곳이 없어서 제 나름대로 정리해봤습니다. 혹시 내용에 틀린 점이 있으면 알려주세요.



3. 퇴직연금 해지시에는?


퇴직연금을 IRP에 넣었다는 것은 연금으로 받겠다는 암묵적인 동의이기 때문에 퇴직연금을 해지하고 한꺼번에 받을 때는 그에 따른 세금을 부담해요. 



아 물론, 퇴직연금을 55세 이후에 연금으로 받을 때도 세금을 부과하지만, 원래 퇴직금에서 내야했던 세금에 대해 30%의 감면을 받는다고 해요. 또 수익이 난 부분에 대해 이자소득세나 배당소득세 등을 내야하는데, 이것도 감면을 받는다고 하네요.


세금 계산은 대략 저정도 라고 해요. 정확한 세금 계산은... 매우 복잡하다고.... 제가 계산식을 분석해 보기엔 무리데쓰요...

휴우....제가 보고 많은 도움을 받았던 포스팅을 공유하겠습니다~



4. 내가 가입되어 있는 퇴직연금? 기업형 IRP

그렇다면, 저희 회사 퇴직연금은 어디에 가입되어 있을까요? 바로, 국민은행 기업형 IRP 입니다.
저희 회사는 상시 근로자가 10명 이내여서 기업형 IRP에 가입되어 있어요. 저의 퇴직연금 운용성과는 어떤지 한번 살펴 볼까요?

저는 퇴직연금 가입한지 3년 이하 인데요. 매달 일정 금액 회사에서 제 IRP계좌로 입금해줍니다.
그럼 제가 가끔 수익률을 보고, 떨어진다 싶으면 상품을 새로 검색하거나, 비율을 조정하여 포트폴리오를 새로 짜죠.

매달 수익률이 조금씩 변동이 되고 있었는데요. 점점 오르긴 하더라구요. 사진으로 보면, 수익률이 누적수익률이고, 연환산수익률이 연평균수익률이라고 해요. 저는 11% 누적수익률을 가지고 있고, 2018년 1월 평균 수익률이 5%대 인것 같아요..
(구채희 작가님이 알려주셨어요 ㅎㅎ)

공부하면서 느낀 것인데, 퇴직연금 DC형이나 IRP는 개인이 운용해야 해요. 만약 재테크에 관심이 없고 어떻게 운용해야할지 모르면 DB형으로 가입하는 것을 추천드려요.


전체 가입자 IRP계좌 대부분이 0.5% 대의 수익률을 가지고 있다고 국민은행에서 보여주더라구요... 솔직히 엄청 쉽거든요. 
상위 10%의 포트폴리오 그대로 운용지시비율 적용만 하면 5~8%대는 갈 수 있는 것 같은데 말이죠..

저보다 퇴직금 많은신 분들 많을 것 같은데...정말 아까워요


지금까지 나름대로 조사하여 정리해본 퇴직연금에 대한 정보였습니다.

혹시 틀린 부분이 있으면 댓글 남겨주세요~
많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다.